Rok s rokem se sešel a pojišťovna Vám opět zdražila povinné ručení? V následujícím článku Vám poradíme co s tím a vysvětlíme možné příčiny proč pojišťovna zdražila povinné ručení. Krátce se budeme věnovat též tomu, proč pojišťovny již několik let deklarují nutnost zdražení povinného ručení, ale dle statistik se na pojišťovacím trhu automobilů neděje s cenou téměř nic.
Nejčastější příčiny zdražení povinného ručení
Níže uvádeme nejčastější příčíny, proč dochází ke zdražení Vašeho povinného ručení.
Měl jsem nehodu na své rodné číslo či IČO
Pojišťovny jsou samozřejmě živy z příjmů a poměr mezi vyplacenými škodami a cenou povinného ručení neustále sledují. Dříve se sledovaly pouze celé pojistné kmeny pojišťovny, jenže nyní pojišťovny přesunuly fokus přímo na jednotlivé koncové klienty. Proto věřte, máte-li škodu na svém rodném čísle (a tedy stačí na jednom z vozidel, které máte pojištěny), tak pojišťovna v systému škodu vyhodnotí a pošle Vám úměrné zdražení. Logiku či výpočet zdražení povinného ručení má každá pojišťovna jiné.
Zaplatil jsem jednu se svých pojistek po upomínce
Ano pojišťovny dnes sledují též platební morálku svých klientů. Už při samotném výpočtu jste si jistě všimli, že existují přirážky za področní platnost. Stejně tak tomu je, když se Vám například zatoulá složenka od pojišťovny či změníte bydliště (nezapomeňte to vždy nahlásit pojišťovně) a Vy zkrátka a jednoduše zapomenete zaplatit. Pojišťovna má spojený náklad s první upomínkou a řekne si, že se s Vaší bonitou platit pojistné dál může něco negativního stát a pojistku Vám zdraží. Samozřejmě u různých pojišťoven je opět tato „politika“ různá a hraje v ní roli mnoho dalších faktorů (počet jiných pojistek, výše pojistného atd.).
Cenová politika pojišťovny
V podstatě tento důvod zdražení povinného ručení je v současné době nejčastější. Často mluvíme s klienty, kteří nechápou důvod zdražení. Pojistné řádně platí, jezdí mnoho let bez nehod a přesto jim je pojistka zdražena. V tomto případě to bohužel nesouvisí přímo s Vaším bezeškodným průběhem, ale opravdu s cenovou situací dané pojišťovny na trhu povinného ručení. Pojišťovna má vyšší náklady z důvodu již dlouhodobě ztrátového trhu s povinnym ručením (samozřejmě kolikrát vlastní vinou) či z důvodu politiky zahraniční matky českých pojišťoven. Mimochodem české pojišťovny nabízející povinné ručení jsou v současné chvíli čtyři. Direct pojišťovna, Slavia pojišťovna, Hasičská vzájemná pojišťovna a od roku 2018 též Pojišťovna VZP a.s. (dceřiná společnost zdravotní pojišťovny VZP). V dopise pak u tohoto bodu často najdete mnoho možných zástupných důvodů. Například zdražení z důvodů platnosti nového občanského zákoníku, z důvodů platnosti nových zákonných norem, odvodu části pojistného hasičům. Pojišťovny v tomto směru dokážou být kreativní. V krátkosti se této problematice budeme věnovat ještě na konci článku.
Od zdražení povinného ručení k výpovědi
Pakliže ani s jedním z důvodů výše nesouhlasíte a zdražení pojistného se Vám zdá neúměrné, máte samozřejmě možnost výpovědi povinného ručení či havarijního pojištění z důvodu zdražení šest týdnů před koncem pojistného období. Na co si dát tedy hlavně pozor?
Termín
Pojišťovny jsou si samozřejmě vědomy, že zdražení pojistek a zejména zdražení povinného ručení se klientům vesměs nelíbí. Proto můžeme vypozorovat, že pojišťovny zasílají dopisy na samé hranici zákonné povinnosti klienta informovat dva měsíce před výročím povinného ručení. Ostatně lhůty u všech ostatních důvodů výpovědí naleznete v našem článku o výpovědní lhůtě u povinného ručení. Počítá se vždy datum podání výpovědi na poště. Proto doporučujeme s výpovědí neotálet, poslat ji nejlépe doporučeně a obratem poptat novou cenu pojištění třeba v naší kalkulačce povinného ručení. Sazebníky povinného ručení se mění i několikrát do roka napříč pojistným trhem.
Formulace nabídky v dopise
Posledním trendem pojišťoven je Vám u výročního dopisu nabídnout rozšířenou nabídku, kdy ji akceptujete právě zaplacením. Každý z nás je líný hledat svou původní pojistku (zvlášť když třeba nebyla v mailu) či si opravdu nepamatuje kolik platil ročního pojistného a za jaký rozsah rizik. Graficky tak máte často zvýrazněnou novou a leckdy i ne špatnou nabídku s vyšším limitem krytí, rozšířenou asistencí či novým připojištěním. A Vaše původní cena je graficky i opticky upozaděna. Leckdy v dnešním spěchu klient vezme první částku, zaplatí ji a je v platnosti nový a navýšený rozsah pojištění.
Samotný rozdíl v částce ve zdražení
Samozřejmě každé zdražení, a to i zdražení všech druhů pojištění včetně povinného ručení, nás jako klienty vždy rázně naštve. Ovšem zvažme zda úsilí spojené i byť s jedním poslaným dopisem nám opravdu stojí za to. Pojišťovny leckdy své pojistky doslova korunově zdraží či navýší o nižší desítky korun. Stojí za tím spíše zvláštní výpočet navýšení než třeba rozdíl v inflaci, jak to známe z jiných služeb. Pak bychom měli opravdu uvážit, zda-li má smysl výpověď kvůli zdražení povinného ručení v řádu desítek korun a investovat svojí energii raději do porovnání svého havarijního pojištění, pojištění nemovitosti či kontrole svého životního pojištění. Stejně tak to ovšem platí i směrem nahoru, někdy se částka opravdu nápadně podobá, co si matně pamatujeme před rokem. Ovšem je zaokrouhleně například o tisíc korun vyšší.
Panta rhei aneb povinné ručení a trh
Slavný výrok Panta rhei – vše plyne, přesně sedí na vývoj pojistného trhu v posledních letech. Z jedné strany jsme neustále doslova bombardováni potřebou povinného ručení (i havarijní pojištění) zdražovat a z druhé strany se vlastně pořád něco děje, ale reálně sazby povinného ručení nestoupají. V minulém roce byl sice opravdu zastaven propad průměrné ceny povinného ručení ovšem o růstu jistě nemůžeme hovořit. Proč se tomu tak dlouhodobě děje když z výsledků i České asociace pojišťoven (ČAP) i České kanceláře pojistitelů (ČKP) je zřejmé, že trh s povinným ručením je ztrátový? Zde Vám dáváme několik možný příčin dle našeho pohledu:
Obrovský konkurenční boj
V tomto roce vstoupila na trh povinného ručení Pojišťovna VZP a.s., a je tak v současné chvíli dvanáctá pojišťovna, které nabízí pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla. Každá z pojišťoven si chce samozřejmě urvat část z koláče povinného pojištění, který čítá téměř 22 miliard Kč a obsahuje přibližně 8,5 milionů vozidel. Vy jako klienti, tak i nadále na tomto konkurenčním boji profituje. Ti z Vás, co si vzpomenou na ceny povinného ručení po roce 2000, jsou jistě rádi za současnou úroveň cen.
Rozdílná segmentace či cenotvorba povinného ručení
Samotný princip výpočtu ceny povinného ručení je v České republice diskutabilní. Výpočet ceny probíhá na základě vozidla a nikoliv jeho provozovatele, jak je to zčásti v zahraničí. Co je větší riziko? Řidič či auto? Tato diskuze je prozatím uzavřena platnou zákonnou normou, která odpovídá, že vozidlo. Nicméně pojišťovny samozřejmě částečně zohledňují i řidiče, odkud je či jeho věk. Ovšem v okamžiku, kdy je rozdíl vlastník, pojistník či provozovatel veškerá „přesná“ segmentace pojišťoven zcela padá. Zároveň pojišťovny v podstatě ještě před 6 lety nesegmentovaly vůbec či málo. Rozdíl ve složitosti sazebníků se tak nadále prohlubuje a segmentační faktory rostou. Reálně se ovšem zdá, že segmentace slouží spíše jako záminka k opravdovému plošnému zdražení.
Principiálně rozdílné zájmy vlastníků pojišťoven
Stejně tak jako jiné odvětví je i pojišťovnictví business. I když nesmírně regulovaný, tak stále business. Těžko můžeme vyčítat pojišťovně či mezinárodní skupině, která vstoupí na český trh, že chce prodávat a mít svůj podíl na trhu. Logicky pak vždy sáhne po povinných segmentech pojištění a cenou se snaží dostat do zájmů prodejců a klientů. Samotné rozdíly v možnosti financování případných ztrát z povinného ručení jsou pak logicky obrovské. Mezi českými pobočkami zahraničních gigantů a pojišťoven v rukou českých podnikatelů.
Zákonné úpravy posledních let
Je také nesporné, že škody likvidované dle nového občanského zákoníku budou ještě několik let velkou neznámou i pro samotné pojišťovny. A to zejména škody na zdraví. Nový občanský zákoník vnesl zcela nový pohled na krytí těchto škod. Pojišťovny a klienti tak stále ještě čekají na precedentní rozsudky například při citových újmách, trvalých zdravotních poškozeních aj. Je ovšem nesporné, že již vidíme, že zdravotní škody výrazně vzrostly a nadále porostou. Prostředí samotné České republiky se také mění a poškození se již umí efektivně bránit a domoci se svých práv a odškodnění. Nesmíme též zapomenout na zákonný odvod Hasičskému záchrannému sboru, který se také nesporně podílí na likvidaci škod. Dále jsou celoevropské normy, které jsou implementovány i do českého pojistného trhu – GDPR či IDD právě v těchto měsících. Přidejme k tomu mírně rostoucí počet nepojištěných automobilů (cca.130 tisíc), který rostl díky absenci pokut v posledních třech letech u nepojištěných řidičů. Pokuta za nepojištěné vozidlo opět platí od 1.1.2018. V neposlední řadě jsou pojišťovny nuceny odvádět i nadále svůj příspěvek do fondu zábrany škod ve výši 3%.