Pojištění občanské odpovědnosti vám může pomoci v mnoha životních situacích. Asi každý někdy neúmyslně způsobil materiální nebo zdravotní újmu někomu jinému. Kdy se pojištění odpovědnosti vyplatí a na co všechno se vztahuje?
Foto: picjumbo.com, Pexels
Mít „pojistku na blbost“ je chytré
Poněkud hanlivé označení pojištění odpovědnosti za škodu připomíná, že se pojistka vztahuje na případy, kdy svou nerozvážností způsobíte škodu. Tu musíte dotčené osobě uhradit – může se přitom jednat o škodu materiální nebo újmu na zdraví či na životě. Neúmyslně způsobenou škodu pak za pojištěného dle smluvených podmínek zaplatí pojišťovna.
I když má každá instituce vlastní pravidla, většinou je do smlouvy zahrnuta celá rodina žijící ve společné domácnosti. Díky jediné smlouvě na pojištění odpovědnosti za škodu tak ochráníte sebe, svého manžela či manželku, své děti a u většiny pojišťoven i zvířecí miláčky. Také na ně se vztahuje krytí pro případ poničení majetku třetí osoby (nebo její nohy při urputné obraně páníčka).
Kdy se hodí mít pojištění odpovědnosti?
Pojištění si můžete sjednat samostatně, bývá ale povinným při sjednání pojištění domácnosti. Kryje pak i škodu způsobenou sousedům, třeba vytopením koupelny. Pojistka odpovědnosti zpravidla zabezpečuje také škody na zapůjčených věcech, na věci pronajaté si její účinnost můžete rozšířit. V jakých dalších situacích pojištění oceníte?
- Když běžíte po eskalátorech a někoho srazíte.
- Když váš pes zakousne sousedovu slepici.
- Když cigaretou propálíte šaty z půjčovny.
- Když v obchodě shodíte stojan s parfémy.
- Když vám doma praskne přívod vody do pračky a vytopíte sousedy.
- Když fotíte kamaráda a jeho mobil vám spadne na beton.
- Když při studiu rozbijete zapůjčený mikroskop.
- Když vaše ratolest rozbije okno při hře.
- Když srazíte lyžaře na svahu a způsobíte mu zranění.
- Když při divokém tanci polijete dámě drahé šaty červeným vínem
- a při mnoha dalších peripetiích.
Foto: Meli1670, Pixabay
Pojistné limity mohou být jednotné i dílčí
Při výběru občanského pojištění odpovědnosti za škodu se zajímejte o výši pojistných limitů – ty určují maximální částku, kterou pojišťovna v případě pojistné události uhradí. Pokud má pojišťovna dílčí limity (tzn. jinou finanční hranici např. pro škody způsobené mazlíčkem a pro škody na majetku), porovnejte je s riziky, které vám hrozí. Čím vyšší je limit, tím lépe jste chráněni před placením nákladů z vlastní kapsy.
A na co se pojištění odpovědnosti občana nevztahuje?
Různé pojišťovny nabízejí různý rozsah pojištění odpovědnosti – někde si jej musíte sjednat pro mazlíčky či hospodářská zvířata zvlášť nebo je omezena jeho územní platnost. Obecně je nutné si připlatit za nestandardní rizika, která v obvyklých pojistných balíčcích nebývají. Existuje však několik výjimek, kdy vám žádná pojišťovna škodu neuhradí. Patří mezi ně následující případy.
- Pokud škodu způsobíte úmyslně nebo z hrubé nedbalosti.
- Pokud škoda vznikla jinému členovi vaší domácnosti.
- Pokud k újmě neb škodě došlo pod vlivem alkoholu či drog.
- Pokud škoda vznikla mimo územní platnost pojištění.
Platí pojištění odpovědnosti i v zaměstnání?
Strachujete se, že způsobíte velkou škodu v zaměstnání? Pojistku pro tyto případy si musíte sjednat zvlášť, ta na občanskou odpovědnost se na újmy způsobené zaměstnavateli nevztahuje. Náhradu může zaměstnavatel požadovat za politý služební notebook, ztracený služební mobil nebo neúmyslně poničený kávovar v kuchyňce. Zejména u velkých a drahých strojů může jít náhrada do statisíců korun. Šéf po vás může chtít až 4,5násobek vašeho platu, což jistě není zanedbatelná částka. Toto pojištění se hodí hlavně pro ty zaměstnance, kteří mají odpovědnost za svěřené věci nebo pokladní zůstatek.
Foto: ELEVATE, Pexels
Pojištění odpovědnosti existuje ve více formách
Pojištění odpovědnosti se nevztahuje jen na občanský život. Sjednat lze již zmíněné pojištění odpovědnosti zaměstnance (a z druhé strany zase povinné pojištění odpovědnosti zaměstnavatele), cestovní pojištění odpovědnosti, pojištění odpovědnosti z vlastnictví nemovitosti, pojištění odpovědnosti podnikatele, pojištění odpovědnosti z provozu vozidla (povinné ručení) nebo pojištění právní ochrany (to chrání klienta před vysokými poplatky za advokáta a náklady řízení). Většinou jsou produkty pojišťoven poskládány tak, aby kryly nejčastější rizika spojená s danou oblastí. Vždy si však můžete pojistnou ochranu rozšířit nebo doplnit o individuálně vybraná rizika.
