Pojištění osobních automobilů je v dnešní době pro každého řidiče minimálně jednou ročně téma, které musí řešit. Při sjednávání povinného ručení i havarijního pojištění jsou ceny různé a každý řidič má jinou sazbu za pojištění. Také jsou jiné sazby v rámci pojišťoven. Stejný řidič získá tedy jiné ceny zákonného pojištění na osobní automobily u různých pojišťoven. Proč tomu tak je a jak se tedy ceny zákonného pojištění na osobní automobily vypočítávají?
Co vše ovlivňuje ceny zákonného pojištění na osobní automobily?
Předně si řekněme, že mezi pojišťovnami na českém trhu panuje konkurence a každá pojišťovna se snaží získat klienta. Z tohoto důvodu pojišťovny nabízejí co možná nejlepší ceny a případně výhody v podobě nadstandardních služeb zdarma či za zvýhodněné ceny. Každá pojišťovna přistupuje k výpočtu sazby za pojištění na osobní automobily jinak. Jsou však společné parametry, které mají na cenu vliv.
Věk řidiče
Věk řidiče je jedním z paramatrů, které sazbu ovlivňují. Je již známé, že mladší řidiči, kteří nemají ještě dostatek zkušeností s řízením, způsobují více nehod nežli řidiči ve středním věku. Některé pojišťovny uvažují jako o nejvíce rizikové skupině o řidičích ve věku od osmnácti do dvaceti let, některé dokonce do dvaceti dvou nebo do dvaceti čtyř let. Naopak řidiči ve věku od čtyřiceti let jsou považováni za již zkušené a mají tak výhodu při výpočtu sazby.
Bonus/malus
Jedná se o nasbírané bonusy v podobě měsíců, kdy majitel vozu platil pojištění na osobní automobil a neměl žádnou nehodu. Každý měsíc, který jezdíte bez nehody vám poté v součtu zajistí snížení ceny zákonného pojištění na osobní automobily. Toto snížení může být opravdu výrazné. Pokud jezdíte bez nehody dvanáct měsíců, u většiny pojišťoven získáváte slevu v podobě pěti procent z ceny pojištění. Pokud například jezdíte již sto šedesát měsíců bez nehody, je možná sleva až do padesáti procent z ceny pojištění. Naproti tomu u malusu je to naopak. Pokud způsobíte nehodu, bude vám z již nasbíraných bezeškodních měsíců, tedy bonusů, odečteno dvanáct nebo až dvacet čtyři měsíců. Pokud budete mít nehod více a počet měsíců se dostane do záporné hodnoty, dostáváte se do takzvaného malusu, kde pojišťovny naopak místo slev mají přirážku k ceně pojištění. Přirážky bývají podle počtu mínusových měsíců tedy malusů od padesáti procent až do tři sta procent z ceny zákonného pojištění na osobní automobily.
Objem motoru
Objem motoru automobilu je dalším parametrem, který má vliv na ceny zákonného pojištění na osobní automobily. Pro některé pojišťovny je rozdíl mezi tím, zda jejich klient jezdí v automobilu s obsahem 990 ccm a nebo zda vlastní a používá automobil o obsahu 3,5 litru. Čím menší obsah motoru budete mít, tím menší sazbu za pojištění můžete od pojišťovny získat.
Výkon motoru
Výkon motoru automobilu je vázán také k obsahu a u některých pojišťoven je mu věnována pozornost při výpočtu sazby. Čím vyšší výkon motoru budete mít, tím může být vaše pojištění dražší.
Váha vozu
V případě těžšího automobilu může být cena vyšší než u automobilu s menší váhou.
Bydliště majitele vozu
Bydliště majitele vozu je dalším parametrem, kterému se většinou pojišťovny věnují při stanovení ceny. Pokud bydlíte ve velkém městě, kde je doprava hustší a dochází k častým nehodám, budou pojišťovny přihlížet k riziku, které z toho plyne a sazba za pojištění bude dražší. Výhodu ovšem budou mít ti řidiči, kteří bydlí na malé obci, kde je nehodovost menší či takřka žádná. Tito řidiči budou zvýhodněni menší sazbou za pojištění.
Stáří vozu
Stáří vozu je parametr, který ovlivňuje cenu spíše havarijního pojištění, někdy však také může mít vliv i na cenu povinného ručení a to například v případě, kdy si budete sjednávat společně jak havarijní pojištění, tak také povinné ručení od stejné pojišťovny. Celkově tak platí, že čím je vozidlo starší, tím levnější pojištění majitel získá. Některé pojišťovny cenu zvýhodňují také u sjednání pouhého povinného ručení. Vozidlo s rokem výroby například méně než 1981 nazývají „starší vozidlo“ a cenu povinného pojištění za něj zvýhodní, avšak pozor, někdy to může být i naopak.
Typ majitele vozu
Je velkým rozdílem, zda vůz pojišťujete jako soukromá osoba či jako firma, popřípadě společnost. Pokud se bude jednat o firemní automobil, u kterého se předpokládá, že bude používán častěji s větším nájezdem kilometrů, je cena většinou navýšena. V případě soukromé osoby můžete naopak získat sazbu nižší.
Frekvence platby za zákonné pojištění auta
Pojišťovny rozlišují a cenově zvýhodňují, jak často budete jako pojistník povinné pojištění vozidel hradit. Pokud budete hradit platbou jednou ročně, získáte slevu na pojistném až pět procent. V případě, že budete hradit platbu měsíčně, nezískáte slevu žádnou a naopak vám může být pojištění lehce navýšeno.
Způsob používání vozidla
Pro pojišťovny je velkým rozdílem, pokud budete automobil používat pouze pro soukromou potřebu například čistě jako rodinný vůz, či zda ho budete používat jako vozidlo taxi služby nebo vozidlo určené pro výuku v autoškole. V případě rodinného vozu se to vaší sazby za povinné pojištění nedotkne, ale v případě vozidel autoškoly či taxi služeb bývá cena za pojištění výrazně navýšena.
Počet ujetých kilometrů
Jedná se spíše o výjimečnou situaci, kdy pojišťovna ověří váš stav ujetých kilometrů a při sjednávání pojištění se zavážete, že za rok najedete určitý počet kilometrů. Podle počtu ujetých kilometrů je cena pojištění zvýhodněna. Pokud budete spíše sváteční řidič, budete mít sazbu za pojištění výhodnější nežli řidič s nájezdem dvacet tisíc kilometrů a více.
Limity pojistných plnění
Limity pojistných plnění jsou u povinného pojištění vyjádřeny dvěma čísly například 35/35 mil. První uvedené číslo znamená pojistné krytí za škody způsobené na majetku a druhé číslo znamená pojistné krytí za škody způsobené na zdraví. Čím vyšší limity pojistného plnění budete mít sjednané, tím vyšší bude také konečná cena vašeho zákonného pojištění.
Závěrem
Uvedli jsme si hlavní parametry, které určují ceny zákonného pojištění na osobní automobily. Jelikož se věnujeme osobním automobilům, není ve výčtu parametrů zařazen druh vozidla. Samozřejmě, že cena za povinné pojištění je počítána také dle druhu vozidla. Za povinné pojištění motocyklu tedy zaplatíte zcela jinou sazbu nežli za osobní automobil. Konečný výpočet ceny za pojištění na osobní automobil je také u každé pojišťovny rozdílný. Každá pojišťovna přikládá jednotlivým parametrům jinou váhu a na cenu mají jiný vliv. Pokud si tedy s vašimi údaji uděláte kalkulaci u více pojišťoven, bude vám nabídnuta jiná cena. Na celkové ceně se dále odráží také zvolená připojištění.
