Havarijní pojištění spoluúčast

Spoluúčast je pojem, který se hojně vyskytuje obzvláště u havarijního pojištění, avšak ne každý zájemce o pojištění si je vědom toho, co tento pojem přesně znamená a jaký má spoluúčast vliv na cenu pojištění. V tomto článku vám vysvětlíme, jak havarijní pojištění spoluúčast funguje a jakou spoluúčast si vybrat, aby se to pojistníkovi co nejvíce vyplatilo.

Co je to spoluúčast u havarijního pojištění?

Výše spoluúčasti představuje částku, kterou se pojistník bude podílet na úhradě škody v případě pojistné události. Spoluúčast je zpravidla specifikována již v pojistné smlouvě a je vyjádřena buď v procentech, nebo minimální částkou. Pokud je tedy způsobena škoda a pojistník požaduje pojistné plnění po pojišťovně, zaplatí částku odpovídající dané spoluúčasti, přičemž zbytek doplatí pojistitel. Dále též platí, že pokud výše škody nepřesáhne výši spoluúčasti (škoda je tedy menší než sjednaná spoluúčast), hradí ji pojistník celou ze svého a v tomto případě neobdrží plnění od pojišťovny.

Havarijní pojištění a výše spoluúčasti

Každý pojistitel nabízí havarijní pojištění s různou výší spoluúčasti, přičemž tato je zpravidla vyjádřena určitým procentem a zároveň minimální částkou (například 5%, min. 5000 Kč). Můžeme se setkat se spoluúčastí například 3 procenta, min. 3000 Kč, 10 procent, min. 10 000 Kč nebo i dokonce 20 procent, min. 20 000 Kč. Kromě rozdílů mezi samotnými pojistiteli, může být výše spoluúčasti u havarijního pojištění dána různými programy pojištění, přičemž každý program zpravidla nabízí různý rozsah pojištění a krytí různých pojistných nebezpečí.

Havarijní pojištění spoluúčast příklady

Havarijní pojištění spoluúčast nabízí v podstatě tři různé varianty hrazení pojistného plnění, a to: uhrazení minimální sjednané spoluúčasti, uhrazení sjednané procentuální spoluúčasti a uhrazení celé škody ze strany pojistníka.

• Při sjednání havarijního pojištění se spoluúčastí 10 procent a min. 10 000 Kč, byste při škodě ve výši 80 000 Kč hradili ze svého 10 000 Kč a zbytek by uhradila pojišťovna. Je nutné si uvědomit, že se spoluúčast vždy bere z té vyšší z obou částek, pokud je tedy sjednáno minimálně 10 000 Kč spoluúčast, neplatí 10 procent (8000 Kč), ale právě oněch 10 000 Kč jakožto vyšší částka.
• Opět máme sjednánu spoluúčast 10 procent a minimálně 10 000 Kč. Při škodě ve výši 110 000 Kč, se nyní řídíme 10 procenty a výše spoluúčasti tedy činí 11 000 Kč, přičemž zbytek opět doplácí pojišťovna.
• Třetí varianta v souvislosti se spoluúčastí u havarijního pojištění je případ, kdy je pojistník povinen uhradit celou škodu ze svého, neboť výše škody nepřesáhla výši sjednané spoluúčasti. Při škodě ve výši 9000 Kč je u spoluúčasti 10 procent a min. 10 000 Kč, celá částka hrazena pojistníkem a pojistitel tedy neposkytuje žádné pojistné plnění.

Cena havarijního pojištění

Výše sjednané spoluúčasti je jednou ze složek, která výrazně ovlivňuje pojistné na havarijní pojištění. Zpravidla platí, že čím vyšší je vybraná spoluúčast, neboli čím více se pojistník podílí na úhradě pojistné události, tím je konečná cena pojištění nižší. Z druhé strany je v tomto případě pro pojistníka nemožné hlásit drobné škody, které nepřesahují výši spoluúčasti a nebude za ně tedy poskytnuto pojistné plnění.

Více škod, dražší havarijní pojištění

Co je v tomto ohledu též důležité si uvědomit, je skutečnost, že čím více škod je pojistníkem na pojistitele hlášeno, tím se mu z důvodu ztráty bonusů bude pojistné na havarijní pojištění prodražovat. Je tedy dobré si rozmyslet, zdali se hlášení drobných škod pojistníkovi vůbec vyplatí, neboť i když bude mít z důvodu malé spoluúčasti vždy nárok na pojistné plnění, cena pojištění mu stejně stoupne a může převýšit i to, co pojistník „ušetřil“.

Příklad ceny havarijního pojištění s různou spoluúčastí

Pro představu o ceně havarijního pojištění vám znázorníme příklad s různou výší spoluúčasti. V případě pojištění vozidla Škoda Octavia v hodnotě 300 000 Kč (1.9 TDI, 77 kW) s 12 měsíci předchozího pojištění bez pojistných událostí a s roční frekvencí placení, budou například u pojišťovny ČSOB, Servisní pojišťovny, pojišťovny Direct, Allianz pojišťovny a pojišťovny AXA ceny následující:

• Spoluúčast 5 procent a min. 5000 Kč: ČSOB- 20 800 Kč ročně, Servisní pojišťovna- 11 500 Kč ročně, Direct- 29 000 Kč ročně, Allianz- 35 800 ročně a AXA-49 000 ročně.
• Spoluúčast 10 procent a min. 10 000 Kč: ČSOB- 18 830 Kč ročně, Servisní pojišťovna- 11 500 Kč ročně, Direct- 23 100 Kč ročně, Allianz- 35 800 ročně a AXA-49 000 ročně
• Spoluúčast 20 procent a min. 20 000 Kč: pojišťovna Direct- 19 700 Kč ročně

Výše uvedené ceny havarijního pojištění jsou pouze názorné a mohou se u každého pojistitele či zprostředkovatele lišit.

Jakou spoluúčast u havarijního pojištění si zvolit?

Jak zde již bylo řečeno, ovlivní výše spoluúčasti značně konečnou cenu pojištění. Výběr vhodné spoluúčasti však závisí nejen na nabídce konkrétního pojistitele, ale je také důležité zvážit, co od havarijního pojištění očekáváte. Pokud vlastníte drahé vozidlo a každá, byť i drobná škoda na autě, je pro vás finančně náročná, je vhodné si v tomto případě zvolit nižší spoluúčast a nechat všechny škody proplácet pojistitele. Musíte však počítat i s tím, že při velkém počtu hlášených škod se vám cena pojištění může prodražit.

Jakou spoluúčast u havarijního pojištění zvolit pro starší vozidla?

Naproti tomu u staršího vozidla, kde mohou být drobné škody nepatrné, lze zvolit vyšší spoluúčast a ušetřit tak na ceně havarijního pojištění. Zároveň se však musí brát v potaz i počet bonusů, a pokud se jedná o řidiče, který měl do této doby téměř bezeškodní průběh pojištění, je i v tomto případě výhodné si sjednat vyšší spoluúčast, neboť je pravděpodobné, že k pojistné události u tohoto řidiče nedojde.

Sjednání havarijního pojištění

O vlivu spoluúčasti na cenu havarijního pojištění se můžete přesvědčit na naší online kalkulačce havarijního pojištění. Zde zadáte údaje o svém vozidle (model, výkon, rok výroby, přibližná hodnota vozidla aj.), údaje o pojistníkovi (věk, PSČ, zdali je to fyzická či právnická osoba, popřípadě podnikatel) a některé údaje o předchozím pojištění (počet bonusů aj.).

Frekvence plateb

Dále je nutné si vybrat frekvenci placení (roční, měsíční, půlroční či čtvrtletní) a požadovanou spoluúčast. Na základě těchto údajů vám online kalkulačka havarijního pojištění srovná všechny dostupné nabídky a ukáže ty nejvýhodnější varianty havarijního pojištění od různých pojišťoven, které jsou dostupné ke sjednání. Nejvýhodnější nabídku pak lze snadno během pár minut sjednat a uhradit online či bankovním převodem. Veškeré pojistné doklady poté obdržíte ihned obratem do emailu.