Životní pojištění pro děti je dnes poměrně rozšířeným produktem na pojistném trhu. Najdeme jej v nabídkách většiny pojišťoven, které se životnímu pojištění věnují. Životní pojištění pro děti v sobě nejčastěji kombinuje spořící složku a složku úrazového pojištění.
Kdo může uzavřít životní pojištění pro dítě?
Životní pojištění pro děti mohou uzavřít rodiče, nebo prarodiče, případně strýc nebo teta a také jiný dospělý člověk. Pojistníkem tedy bude ten, kdo smlouvu sjednává a bude ji hradit. V případě, že dojde v průběhu pojištění k pojistné události, bude pojistná částka vyplacena dítěti, v případě že není zletilé, tak jeho zákonným zástupcům. Pojistné plnění tedy nebude hrazeno pojistníkovi. Z tohoto důvodu je dobré, aby rodiče dítěte o pojištění byli informováni. Některé pojišťovny mohou přímo vyžadovat na pojistné smlouvě souhlas rodičů s pojištěním dítěte.
Kdy dítě pojistit a na jak dlouho?
Sjednat životní pojištění dítěte můžete u některých pojišťoven ihned po narození, některé pojišťovny nabízejí sjednání pojištění v rozmezí například od šesti měsíců do patnácti až osmnácti let věku dítěte a trvání pojistky je od pěti do osmnácti let. Maximální věk dítěte, kdy bude pojištění ukončeno je ve většině případů dvacet pět let nebo dvacet šest let. Většinou se pojištění ukončuje plnoletostí či dokončením studií pojištěného dítěte.
Kolik budu měsíčně za životní pojištění pro děti platit?
Částka, kterou bude pojistník hradit, záleží na limitech pojistného krytí při úrazu, cílové částce v investiční části pojištění a délce pojištění. Pojišťovny mají většinou stanovené minimální limity pojistného, například u České pojišťovny je pro životní pojištění dítěte stanoven minimální limit 200 Kč měsíčně. Placení pojistného může být dohodnuto formou měsíčních splátek, nejčastěji převodem z účtu, prostřednictvím SIPO, poštovní poukázkou nebo trvalým příkazem.
Co vše může životní pojištění pro děti obsahovat?
Životní pojištění pro děti nejčastěji obsahuje pojištění úrazu dítěte a dále spořící složku.
Úrazové pojištění pokrývá odškodnění za vážný úraz. Odškodnění za úraz zpravidla probíhá vyplacením jednorázové částky. Další finanční odškodnění již nedostanete a je třeba si proto vybrat některá připojištění, která se k danému případu vztahují. Může jít například o připojištění trvalých následků úrazu a v případě, že pojišťovna nabízí progresivní plnění, může u vážných úrazů pojistná částka vzrůst až několikanásobně. Také je možné při sjednání životní pojištění dítěte rozšířit o denní odškodné při úrazu, kdy za každý den léčení získáváte dohodnutou finanční částku. Obvykle je toto plnění poskytováno pojišťovnami až od okamžiku, kdy léčení přesáhne určitou dobu, například dva týdny. Další možné rozšíření je připojištění závažných onemocnění, které se vztahuje pouze na určité diagnózy. Pokud bude vašemu dítěti nějaká z takových diagnóz lékařem stanovena, vzniká vám nárok na pojistné plnění.
Životní pojištění dítěte lze též rozšířit o ošetřovné, což se vyplatí hlavně podnikatelům, kteří nemají ze zákona nárok na výplatu ošetřovného od státu. Připojištění bolestného se vztahuje na méně závažná poranění jako jsou například zlomeniny, opaření či výron. Připojištění hospitalizace v nemocnici uvítáte v případě, kdy se váš potomek musí podrobit léčení v lékařském zařízení na více dnů. V tomto případě vám podle smlouvy bude proplacena sjednaná částka za každý den strávený v nemocnici. U některých pojišťoven mohou být propláceny například náklady na doprovázejícího rodiče, a to obzvláště u malých dětí.
Spořící a riziková složka u životního pojištění pro dítě
Spořící (investiční) složky v rámci pojištění zajistí dítěti finanční podporu v dospělosti, například vítanou finanční podporou při studiu, nebo dobrý základ pro pořízení vlastního bydlení. Výše cílové částky spořící složky se nastavuje individuálně při sjednávání pojištění.
V případě složky úrazového pojištění může činit například denní odškodné od 100 Kč až po 800 Kč za každý den nemoci či léčení úrazu. Při trvalých následcích může být odškodné ve výši od sto tisíc korun až po jeden milion korun či více. Vždy záleží na podmínkách, které si stanovíte do smlouvy. Od výše pojistných částek je poté také odvozena výše celkové měsíční platby.
U spořící složky jsou peníze investovány do fondů dle úvahy pojistníka. Ve většině případů dostane pojistník na výběr z více možností investování, a to podle rizikovosti dané investice a k tomu spojenému zhodnocení. Při větším zhodnocení je fond také více rizikový na případné výkyvy trhu.
Společné pojištění rodičů a dětí
Pojišťovny mají v nabídce také společné pojištění rodičů a dětí v jedné smlouvě. Pravda je, že pokud si přejete pojistit dítě, proč se zabývat také pojištěním rodičů? Pokud se nad situací zamyslíme, rodič je ten, kdo se o dítě stará a vede domácnost. Také je tím, kdo opatřuje rodině peníze a v případě, že se rodiči něco stane a není pojištěn, životní pojištění dítěte toto nevyřeší a peníze v rozpočtu rodiny mohou chybět. Pojišťovny proto společnou pojistku rodičů a dětí finanční zvýhodňují oproti pojistkám sjednávaným samostatně. Některé pojišťovny dokáží pojistit až osm osob na jedné pojistné smlouvě.
Životní pojištění dítěte a progrese
Při sjednávání pojištění se můžete setkat s termínem progrese. Progrese vám v určitých případech může zvednout pojistné plnění až na několika násobek sjednané pojistné částky, přičemž pojistné se vám prodraží třeba jen o 1,5 násobek. Progresivní plnění funguje tak, že při vážném úrazu s vážnými trvalými následky se pojistné plnění může násobit až 8,5 krát sjednané částky.
Kdy mám nahlásit případnou pojistnou událost?
V případě, že dojde k pojistné události na kterou je vaše dítě pojištěno, je nejvhodnější nahlásit pojistnou událost co nejdříve. Urychlí se tím výplata pojistného plnění. Na ohlášení pojistné události máte ze zákona čtyři roky. U některých pojišťoven se můžete setkat s tím, že nabízejí takzvané dopředné plnění. Jedná se o to, že po stanovení diagnózy lékařem pojišťovna zasílá peníze do tří dnů. V případě, že se léčení zkomplikuje, pojišťovna situaci přehodnotí a v případě platného nároku částku plnění doplatí.
V případě hlášení pojistné události bude pojišťovna vždy vyžadovat lékařskou zprávu, či vyplnění formuláře lékařem. Pokud budete muset pojišťovně předkládat lékařem vyplněnou zprávu na formuláři pojišťovny, ve většině případů bude tato služba lékařem zpoplatněna a to částkou okolo čtyř set korun.
Před sjednáním pojištění
Před sjednáním pojištění pečlivě zvažte, která pojistná rizika se vašeho dítěte týkají. Dále také zvažte, zda jste vhodně pojištěni vy jako rodiče dítěte. Velice důležité je zkontrolovat pojistné limity u jednotlivých rizik, na která budete dítě pojišťovat. V neposlední řadě si též řádně přečtěte pojistnou smlouvu a také výluky z pojištění. Ve výlukách z pojištění jsou vypsané případy, kdy pojišťovna nebude z vaší pojistky hradit případné pojistné plnění. V případě investiční složky vyberte fond do kterého budete v příštích letech v rámci pojištění investovat, přičemž je vhodné dopředu zvážit, jak velká část z vašeho pojistného bude určena k pokrytí pojistného nebezpečí a jaká část bude sloužit k investování a spoření.
TIP: Se srovnáním cen životního pojištění vám rádi pomůžeme, a to zcela nezávazně! Stačí využít naši kalkulačku a náš specialista na životní pojištění vás obratem kontaktuje s připravenými nabídkami od různých pojišťoven na trhu.