Zajisté jste se již někdy setkali s pojmem ,,pojištění totálka“ nebo také ,,totální škoda”, a to právě v souvislosti s pojištěním vozidel. Jelikož se jedná o poměrně hojně diskutovanou problematiku, vysvětlíme vám v dnešním článku rozdíl mezi jednotlivými pojmy týkající se škody a přiblížíme vám obvyklý postup pojišťoven v případě, že vznikla totální škoda na vozidle.
Typy pojištění vozidel
Obecně řečeno, může být vaše motorové vozidlo pojištěno dvěma typy pojištění, a to povinným ručením a havarijním pojištěním. Mít sjednané a platné povinné ručení vyplývá ze zákona pro všechny řidiče motorového vozidla, přičemž toto pojištění pokrývá odpovědnost řidiče za provoz jeho vozidla. Z povinného ručení je tedy hrazena škoda na majetku či na zdraví jiného řidiče, kterému jsme svým vozidlem škodu způsobili. Naproti tomu havarijní pojištění povinné není a nemusíme jej sjednávat. Uzavření havarijního pojištění se však výrazně doporučuje, neboť pokrývá škody vzniklé na našem vlastním vozidle, a to způsobené jinak nežli jiným vozidlem. V úvahu tedy připadá vandalismus, krádež vozidla, střet se zvěří nebo například vlastní pochybení řidiče motorového vozidla, kdy auto omylem poškodí třeba neopatrným parkováním. Pokud vznikne škoda na vozidle z těchto důvodů a havarijní pojištění není sjednáno, je na řidiči vozidla, aby si zjednal opravu na vlastní náklady.
Pojištění a totální škoda na vozidle
V obou případech pojištění se můžeme setkat s takzvanou totální škodou. Jedná se o případ, kdy je vozidlo při pojistné události poškozeno natolik, že jej již není možné opravit, popřípadě náklady na opravu vozidla by značně přesáhly obvyklou cenu vozidla v momentě poškození. Laicky řečeno buď vozidlo opravit již nelze, anebo se pojišťovně oprava nevyplatí. V případě totální škody způsobené jiným řidičem provozem jeho vozidla, je totální škoda na vozidle uhrazena z titulu povinného ručení viníka. Naopak v případě škody způsobené třetí osobou, živlem, zvířetem nebo i řidičem samotným, je totální škoda hrazena z titulu havarijního pojištění.
Důležité pojmy
V rámci této problematiky je třeba rozlišovat mezi několika zásadními pojmy, se kterými se při pojistné události můžeme setkat.
Obvyklá cena vozidla
Jedná se o cenu, kterou mělo vozidlo v době vzniku pojistné události, tedy ještě před jeho poškozením. Obvyklá cena nám tedy určuje za kolik by toto vozidlo bylo možné v době vzniku pojistné události pořídit na trhu, přičemž je přihlédnuto k celkovému stavu vozu, zejména k jeho opotřebení. Tato cena je pro pojišťovnu zcela zásadní, neboť při vzniku pojistné události pojišťovna poměřuje jakou hodnotu vozidlo mělo a kolik by případně stála jeho oprava. Stav, kdy je oprava vozidla nemožná nebo výrazně převyšuje jeho obvyklou cenu, je poté označen jako totální škoda na vozidle.
Parciální škoda
Můžeme se též setkat s pojmem parciální škoda na vozidle. Zde se jedná o částečnou škodu, kterou však opravit lze. Náklady na opravu vozidla zde nepřesáhnou obvyklou cenu vozidla a nebude to tedy ohodnoceno jako ,,totální škoda”.
Totální škoda – technická škoda a ekonomická škoda
Totální škoda na vozidle může být též označena termínem ,,technická totální škoda” nebo ,,ekonomická totální škoda”. V případe technické totální škody se jedná o případ, kdy značné poškození pojištěného vozidla již neumožňuje jeho opravu, technicky to tedy není možné. Naproti tomu ekonomická totální škoda na vozidle se vztahuje na případ, kdy vozidlo opravit lze, ale ekonomicky se to nevyplatí.
Jak je totální škoda řešena pojišťovnami?
Pokud je škoda na vozidle klasifikována jako ,,totálka“ znamená to, že dané vozidlo již nemůže být opraveno, popřípadě na opravu nárok nemáte, neboť by náklady na opravu značně převýšily hodnotu vozidla. Při totální škodě vám pojistitel poskytne pojistné plnění v takové výši, která odpovídá hodnotě vašeho vozidla před vznikem škody, a to v souladu s mírou jeho opotřebení před škodou. Z této sumy je zpravidla ještě odečtena hodnota vraku vozidla a pojistníkovi je tedy vyplacena zbývající částka. Zbývající částku odpovídající hodnotě vraku je poté možné získat právě jeho prodejem.
V této souvisosti je nutno podoknout, že pojišťovna může zprostředkovat prodej vraku, avšak je zcela na vás, jak s vrakem naložíte a zdali si jej ponecháte, pokusíte se jej opravit či samostatně prodat. Probíhá tak zpravidla přes specializovanou aukci havarovaných vozidel, kde je vydražitelem nabídnuta určitá částka za vrak vozidla. Pojišťovna posléze zasílá výplatní dopis pojistníkovi s informací o ukončení pojistné události a jejím zlikvidování. Zde je též uvedena částka pojistného plnění a určení obvyklé ceny vašeho vozidla spolu s určením hodnoty vraku a kontaktem na vydražitele, jenž je ochoten tuto částku zaplatit. Této nabídky však nemusíte využít a pokud do určité lhůty daného vydražitele nekontaktujete, aukce jednoduše propadne.
Určení obvyklé ceny vozidla
Nezřídka se stává, že řidiči s určenou výší hodnoty vozidla před jeho škodou nesouhlasí a požadují po pojišťovně, aby jim proplatila více. Zde je dobré vycházet z obvyklé ceny vašeho vozidla a jeho charakteristik dle inzertních portálů. Pojistník by měl mít nárok na takovou částku, aby si za ní mohl pořídit stejné vozidlo se stejnými charakteristikami i stupněm opotřebení (mínus tedy hodnota vraku). Pro určení obvyklé ceny vozidla je též možně využít služby znalce z oboru ,,Ekonomika, ceny a odhady, oceňování motorových vozidel”, který vám na vaše vozidlo zpracuje znalecký posudek, jež budete moci předložit pojišťovně.
Totální škoda a pojištění GAP
Možným řešením jak při totální škodě získat zpět částku odpovídající původní hodnotě vozidla je využití takzvaného pojištění GAP. Lze jej zpravidla sjednat jako připojištění k havarijnímu pojištění, přičemž je uzavíráno převážně pro nové automobily, a to zpravidla na dobu tří let. Pokud na takto pojištěném vozidle vznikne totální škoda, je pojistitelem standardně poskytnuto pojistné plnění odpovídající obvyklé ceně vozidla, vyjma hodnoty vraku. Z pojištění GAP je poté dorovnán rozdíl mezi obvyklou (tržní) cenou vozidla a cenou původní, za kterou řidič vozidlo kupoval. Výsledkem je tedy pojistné plnění v takové výši, aby si pojistník mohl pořídit shodné nové vozidlo. Pojištění se vyplatí zejména při koupi vozidla na úvěr, kde hrozí nebezpečí, že poskytnuté pojistné plnění nebude stačit ani na nákup shodného vozidla, ani na splacení úvěru.
