Havarijní pojištění je běžně známým pojištěním vozidla, jež je ze zákona nepovinné a je pouze na každém řidiči, zdali si jej sjedná či ne. Oproti povinnému ručení se však havarijní pojištění vztahuje na jiný typ škod a jeho absence může pro řidiče znamenat značné finanční náklady. V dnešním článku se proto zaměříme na to, proč stojí za to si toto pojištění sjednat a jak výpočet havarijního pojištění provést.
Výhody havarijního pojištění
Havarijní pojištění má za cíl uhradit náklady za škodu způsobenou na pojištěném vozidle, a to škodu vzniklou požárem, krupobitím, výbuchem, střetem se zvěří, havárií nebo například třetí osobou. Vždy se tedy jedná o škodu nepředvídanou, která byla způsobena jinak nežli řidičem jiného vozidla (taková škoda by se hradila z povinného ručení viníka). Havarijní pojištění může být sjednáno jak na jednotlivá pojistná nebezpečí (například pouze pro případ havárie a krádeže vozidla), tak i na všechna pojistná nebezpečí (havarijní pojištění All risk). Výhodou havarijního pojištění je právě rozšířená ochrana vašeho vozidla a možnost přizpůsobit si pojištění svým preferencím, popřípadě kombinovat havarijní pojištění s povinným ručením. Stejně tak jako u povinného ručení, nabízí havarijní pojištění též systém bonus/malus, který za každé období bezeškodního průběhu pojištění uděluje řidiči dodatečnou slevu na jeho pojistném.
Havarijní pojištění výpočet – z čeho se skládá cena pojištění
Výpočet havarijního pojištění není jednoduchý a není ceník, který by dokázal stanovit jednotnou cenu pro všechna vozidla a případy. Existují však některé faktory, které výpočet havarijního pojištění výrazně ovlivňují a na základě kterých lze předpokládat přibližnou cenu vašeho pojištění.
Vybraný rozsah pojištění
Cena havarijního pojištění vždy závisí na tom, jaká pojistná nebezpečí si zájemce o pojištění vybral. Zdali bude vozidlo pojišťovat pouze na jedno či dvě rizika, nebo si sjedná komplexní havarijní pojištění All risk, jež automaticky pokrývá jak nebezpečí havárie, živelní nebezpečí, nebezpečí střetu se zvěří, krádež vozidla, tak i například nebezpečí vandalismu. Je pouze na pojistníkovi jaký rozsah pojištění v tomto případě vybere, přičemž platí, že čím více toho havarijní pojištění pokrývá, tím bude mírně dražší. Stejně tak ovlivní havarijní pojištění výpočet zvolený územní rozsah. V tomto případě se jedná o to, zdali se havarijní pojištění bude vztahovat pouze na škody vzniklé v České republice, nebo též na škody vzniklé v zahraničí.
Druh a účel využití pojišťovaného vozidla
Výpočet havarijního pojištění je dále ovlivněn typem vašeho vozidla, tedy zdali pojišťujete automobil, motocykl, nebo například nákladní vozidlo, jehož cena na havarijní pojištění může být samozřejmě vyšší nežli u osobního automobilu. Stejně tak pojišťovny rozlišují účel využití vozidla, přičemž nejlevnější cenu mají zpravidla vozidla využívaná pro osobní potřebu. Naproti tomu automobily využívané v rámci taxi služby či například autoškoly, představují pro pojišťovnu větší riziko a vyšší pravděpodobnost, že dojde k pojistné události neboli ke škodě. Proto je cena pojištění u těchto vozidel vždy vyšší.
Hodnota a stáří vozidla
Hodnota vozidla je jedním z nejdůležitějších faktorů při stanovení limitů pojistného plnění, tedy maximálních částek, které mohou být při určité události pojišťovnou vyplaceny. Lze předpokládat, že čím je vozidlo dražší a novější, tím vyšší bude výsledná cena havarijního pojištění. Je tomu tak proto, že dražší vozy mají zpravidla i dražší náhradní díly, které pojišťovnou budou muset být uhrazeny při jejich poškození či krádeži. U starších vozidel je vždy dobré si předem promyslet, na co se vyplatí vozidlo pojistit a v jakém rozsahu. Stejně tak ne všechny pojišťovny přijmou do havarijního pojištění vozidla starší například 10 let. Popřípadě se starší vozidlo pojistí, avšak s jistým omezením či se zvýšenou spoluúčastí.
Vybraná spoluúčast
Výše spoluúčasti ovlivňuje nejen výslednou cenu havarijního pojištění, ale především také to, kolik bude pojistník hradit ze svého v případě pojistné události. Spoluúčast u havarijního pojištění představuje určité procento či minimální částku, kterou se pojistník podílí na úhradě pojistného plnění. Může se setkat například se spoluúčastí ve výši 5 procent, minimálně 5000 Kč, kdy při škodě ve výši 100 000 Kč bude pojistník hradit 5000 Kč a zbytek doplatí pojišťovna. Čím vyšší sjednaná spoluúčast, tím větší slevu na pojistném pojistník dostane. Avšak tím více bude v případě škody hradit. Je také nutné počítat s tím, že za každou pojistnou událost je pojistníkovi snižován počet jeho bonusů, což pro něj může znamenat jistou přirážku na pojistném. Proto je velmi dobré si při sjednání rozmyslet vhodnou výši spoluúčasti, a pokud je spoluúčast vysoká, je zpravidla lepší drobné škody hradit samostatně, nežli riskovat zvýšení ceny v podobě ztráty bonusů.
Značka vozidla
Ačkoliv se může zdát, že značka pojišťovaného vozidla není až tak důležitá, není to úplně pravda. Při sjednávání havarijního pojištění pro případ krádeže kladou pojišťovny často důraz na to, zdali vaše vozidlo nepatří ke značkám, jež jsou v České republice hojně kradeny. Dle statistik se k takovým značkám automobilů řadí Škoda, Volkswagen či Audi. V této souvislosti je pro pojišťovnu též důležité místo bydliště pojistníka, neboť se může jednat o místo, kde byla dle statistik pojišťoven často odcizena vozidla. Tyto skutečnosti pojišťovna pro výpočet havarijního pojištění zohlední a cenu tedy mírně navýší.
Zabezpečení vozu
Kvalitní zabezpečení vašeho vozidla vám naopak může v případě pojištění proti krádeži výrazně zlevnit cenu vašeho pojištění. Jelikož je při dobrém zabezpečení vozidla značně nízká pravděpodobnost jeho krádeže, pojišťovna pojistníkovi vždy poskytne speciální slevu při sjednání.
Bonusy u havarijního pojištění
Počet nasbíraných bonusů může v ideálním případě představovat padesát až šedesát procent slevy na konečné ceně pojištění. Za každé pojistné období bez pojistné události je řidiči udělován bonus, tedy sleva na pojištění. Naproti tomu za každou nehodu je pojistníkovi bonus snižován a pojistné je mu navyšováno. Pojistník se však nemusí bát, že při přechodu do jiné pojišťovny své bonusy a s tím související slevu ztratí, neboť se bonusy snadno převádí.
Frekvence placení pojištění
Stejně jako u povinného ručení je havarijní pojištění výpočet ovlivněno vybranou frekvencí platby pojistného. Pojistné lze zpravidla hradit měsíčně, čtvrtletně, pololetně či ročně. Jelikož má pojistitel zájem na tom, aby u něj bylo vozidlo pojištěno co nejdéle a aby získal pojistné co nejdříve, nabízí značnou slevu při sjednání pojištění s roční frekvencí placení.
Jak na výpočet havarijního pojištění?
Výpočet havarijního pojištění lze nejlépe provést s pomocí online kalkulačky havarijního pojištění, která zcela nezávazně porovná sazby pojištění od různých pojišťoven. Zároveň lze porovnávat ceny havarijního pojištění v kombinaci s povinným ručením, které může být často výhodnější nežli sjednání obou druhů pojištění samostatně.
