Kapitálové životní pojištění je pojištění, které pojištěnému poskytuje kromě pojištění také spoření určité finanční částky ze zasílaných peněz. Doporučuje se uzavřít pojištění již během aktivního života. Po tuto dobu jste pojištěni pro případ nenadálé nešťastné události a v důchodovém věku můžete využívat naspořenou finanční částku. V případě úmrtí je obmyšlené osobě vyplaceno dohodnuté pojistné plnění. V případě dožití je vám jako pojistníkovi vyplacena cílová finanční částka.
Z čeho se skládá kapitálové životní pojištění?
Kapitálové životní pojištění je složeno ze dvou částí. Tou první částí je takzvaná riziková část. Tato riziková složka je určena pro případ smrti, nebo pro úrazová pojištění. V případě druhé části se jedná o složku investiční – spořící. Takzvaná rezervotvorná část je část finančních prostředků, která nepokrývá rizika v běžném životě a pojišťovna má možnost s těmito finančními prostředky nakládat tak, aby je zhodnotila. Sám střadatel nemá možnost určovat, jak bude pojišťovna s touto finanční částí nakládat. Pojišťovna garantuje výši zhodnocení takzvanou technickou úrokovou mírou. Technickou úrokovou míru vyhlašuje každoročně Česká národní banka.
Kapitálové životní pojištění a stát
Česká republika podporuje některé druhy spoření. V tomto případě je podpora od státu formou daňové úlevy. Na pravidelné platby kapitálového životního pojištění vám může přispívat také zaměstnavatel. V případě, že si budete přát využít daňové zvýhodnění, můžete si u daní z příjmu fyzických osob odečíst do roku 2016 až dvanáct tisíc korun. Od roku 2017 je možné využít odečet až částkou dvacet čtyři tisíc korun. Aby bylo možné odečet využít, je třeba aby jste splnili několik podmínek.
Pojistné, tedy naspořená částka může být vybrána nejdříve v šedesáti letech a uzavřená smlouva musí být nejméně pět let platná. V případě, že jste si pojistku sjednávali na dožití, musíte zároveň splnit ještě jednu ze dvou následujících podmínek. Pokud máte sjednanou smlouvu s trváním od pěti do patnácti let, musí být minimální částka čtyřicet tisíc korun. V případě, že máte sjednanou smlouvu s trváním nad šestnáct let, musí být minimální částka sedmdesát tisíc korun.
Možnosti připojištění
Jak bývá zvykem u jiných druhů životního pojištění, je také u kapitálového životního pojištění možné se připojistit i na další rizika. Vždy záleží na konkrétní pojišťovně, která další možná připojištění bude mít ve své nabídce. Nejčastěji se můžeme setkat s následujícími připojištěními:
- Připojištění trvalých následků způsobených úrazem
- Připojištění pro případ hospitalizace v nemocnici, či připojištění pro případ pracovní neschopnosti
- Připojištění závažných onemocnění včetně rakoviny
- Připojištění invalidity, která byla způsobena úrazem nebo nemocí
- Připojištění závažných onemocnění
Poplatky
Poplatky u kapitálového životního pojištění spojené s rizikovou částí pojišťovny uvádějí ve svých pojistných podmínkách. Většinou jsou poplatky pojišťovnami nastaveny tak, že čím je člověk starší, tím jsou poplatky vyšší. Zároveň se do výše poplatků může promítnout zdravotní stav klienta. Pokud budete mít špatný zdravotní stav, budou poplatky vyšší, případně vás může pojišťovna odmítnout pojistit. Poplatky v rezervotvorné části kapitálového životního pojištění mají vliv i na celkové zhodnocení nastřádaných financí. U většiny smluv se nejčastěji setkáváme s poplatky za sjednání smlouvy, dále s poplatky za vedení smlouvy a také inkasními poplatky.
Výplata naspořené částky
V případě, že uplyne dohodnutá doba pojištění, vyplácí pojišťovna dohodnutou naspořenou finanční částku na účet klienta, a to buď celkovou platbou, či platbou formou pravidelného důchodu. Smlouvy kapitálového životního pojištění neumožňují průběžný výběr části naspořených rezervních finančních prostředků před uplynutím dohodnuté doby. V takovém případě je třeba smlouvu zrušit, což většinou přináší nemalé storno poplatky. Pojišťovna vám v takovém případě nabídne takzvané odkupné. Odkupné nabízené pojišťovnou ve většině případů nedosahuje naspořené částky. V několika prvních letech je dokonce nulové. Čím déle plníte dohodnutou smlouvu, tím je odkupné vyšší. Odkupné pojišťovny vypočítávají tak, že od zaplaceného pojistného odečtou rizikovou složku a správní náklady. K výsledné částce následně přičtou připsanou kapitálovou hodnotu.
Výluky z kapitálového životního pojištění
Pokud plánujete sjednat kapitálové životní pojištění, je třeba si prostudovat před sjednáním výluky z pojištění. Výluky z pojištění specifikují případy, na které se vaše životní pojištění nevztahuje, a to na základě určitých událostí. Pojišťovna například nemusí plnit podmínky smlouvy v případě, že smrt pojištěného nastane v prvních dvou měsících trvání smlouvy, nebo v případě, že pojištěný spáchá sebevraždu, v některých případech mohou výluky obsahovat také ujednání, že nebude ze smlouvy poskytnuto plnění, pokud vznikne úraz při páchání trestné činnosti nebo se pojištěný záměrně sebepoškozuje. Každá pojišťovna má výluky určené jinak a nelze předem stanovit rozsah a množství případů, které bude pojištění vylučovat. Z tohoto důvodu je kladen velký důraz na prostudování výluk u každé z vybraných pojišťoven samostatně.
Nejčastější mylné představy o kapitálovém životním pojištění
Velká řada stávajících klientů pojišťoven a také mnoho těch, kteří o pojištění uvažují, mají mylné představy o fungování a principu kapitálového životního pojištění. Uvedeme si několik příkladů těchto omylů.
Spoření nebo pojištění
Kapitálové životní pojištění není klasickým produktem pro spoření. Při spoření klient ukládá pravidelnou částku na daný účet, banka připisuje k naspořené částce úroky a celou částku poté snižuje o poplatky. Stav účtu klienta se tedy rovná vložené finanční částce, připsaným úrokům a odečteným poplatkům. U kapitálového životního pojištění klient po pojišťovně požaduje službu vyplacení určité částky peněz při určité události. Za tuto službu požaduje pojišťovna pojistné v určité výši. Je poté na pojišťovně jak se získanou finanční částkou naloží.
Garance zhodnocení
Pojišťovna nenabízí klientovi garanci zhodnocení vložených finančních prostředků jako takových. Pojišťovna vybrané pojistné zhodnocuje dle technické úrokové míry. Toto zhodnocení nemá pro klienta žádný vztah k pojistnému nebo pojistné částce. Pojišťovna ovšem nabízí klientovi garanci ve formě sjednané pojistné částky ve smlouvě.
Odbytné
Pokud zákazník pojišťovny, tedy pojistník, přestane hradit domluvené pojistné, tak ani pojišťovna nemá povinnost dostát svým závazkům. Jelikož pojistná smlouva není ze strany pojistníka plněna, nemůže tedy dojít ani k pojistnému plnění od pojišťovny. Smlouva tedy automaticky po určité lhůtě (například šesti měsíců) zaniká. Nastřádaná rezerva pojišťovnou může být tedy rozpuštěna. Z této rezervy je poté pojistníkovi vyplaceno odbytné.
Podíl na zisku
Podíl na zisku musí být zaručen ve smlouvě. Ve většině smluv tento podíl na zisku zaručen je. V praxi to znamená, že pokud se pojišťovně vede lépe než očekávala, o část svého zisku se poté podělí s klienty.
Závěrem
Kapitálové životní pojištění je dlouhodobý produkt, který se klientovi pojišťovny vyplatí tehdy, pokud dojde k pojistné události na kterou je pojištěn, například smrti či úrazu, nebo pokud smlouva dosáhne dohodnuté doby. Jakékoli dřívější porušení či ukončení se pojistníkovi nemusí vyplatit.
