Důchodové životní pojištění patří mezi takzvaná rezervotvorná pojištění, jedná se o druh kapitálového životního pojištění. Důchodové životní pojištění je koncipováno tak, aby zajišťovalo ochranu vás a vašich blízkých v průběhu vašeho aktivního života. Při odchodu do důchodu poté dochází k výplatě dohodnuté částky, a to buď jednorázovou platbou, nebo výplatou pravidelného důchodu po předem stanovenou dobu.
Jak důchodové životní pojištění funguje?
Toto pojištění na stáří funguje tak, že část placeného pojistného jde na krytí rizik jako je například úraz (takzvaná riziková část) a druhá část pojistného jde na tvorbu finančních rezerv. Důchodové životní pojištění je jednou z možností, jak se připravit na odchod do důchodu při ukončení aktivního pracovního života a vyrovnat tak propad finančního příjmu, který čeká každého budoucího důchodce. Při dnešním naléhání velkého množství politiků a ekonomů, kteří neustále zdůrazňují, že každý dnes ekonomicky aktivní člověk by si měl na stáři šetřit, je na místě toto pojištění zařadit na seznam způsobů zajištění se na stáří.
Výhody důchodového životního pojištění
Jak jsme již zmínili, jde o jeden ze způsobů, jak se částečně zajistit během aktivního života na stáří a vyrovnat si tak propad finančních prostředků odchodem do důchodu. Mezi další výhody důchodového životního pojištění patří, že již během aktivního života jste pojištěni proti nenadálým událostem, jako je například úraz či smrt. Při takových událostech dostanete vy jako pojistník či obmyšlená osoba předem domluvené pojistné plnění. Důchodové životní pojištění není podporované státem. Státem je podporované penzijní připojištění. Velice často se stává, že zájemce o pojištění si tyto dva odlišné produkty mezi sebou zaměňuje. U zaměstnanců a osob samostatně výdělečně činných je ovšem možné odečíst naspořené finanční prostředky od daňového základu.
Rozdělení finančních prostředků
Pojišťovna získává od pojistníka (klienta) takzvané pojistné. Určitou část z vybraného pojistného pojišťovna spotřebovává na zajištění rizikové části důchodového životního pojištění. Z těchto finančních prostředků jsou pokrývány nároky klientů v případě úrazu či dalších případů plynoucích ze smlouvy. Druhou část pojišťovna odkládá či investuje a vytváří tak rezervu pro budoucí vyplacení závazku plynoucího ze smlouvy. Tímto závazkem je samozřejmě vyplacení pojistné částky odchodem do důchodu.
Délka důchodového životního pojištění
Všeobecně je udáváno, že čím déle máte pojištění na stáří sjednané a plníte závazky plynoucí z tohoto důchodového životního pojištění, tím lépe. Každopádně je nutné sjednat smlouvu o pojištění ještě v aktivním věku, přičemž nejkratší možná doba je 5 let. K výplatě pojistné částky dochází ve smlouvě sjednaném věku, nejčastěji tedy mezi padesáti pěti lety až sedmdesáti lety.
Pojištění na stáří a jeho připojištění
Jak název produktu sám již napovídá, jedná se o životní pojištění se spořením na období důchodu. Základním parametrem pojištění na stáří je pojištění pro případ smrti pojištěného s vytvořením finanční rezervy, která bude vyplacena při dosažení dohodnutého věku. Toto pojištění je však možné ještě rozšířit o takzvaná připojištění. Pojišťovny nabízí připojištění dle vlastní aktuální nabídky a není tedy možné paušálně říci, jaká připojištění jsou vždy možná. Neexistuje ani žádný zákon, který by možnosti a rozsah připojištění k důchodovému životnímu pojištění přímo nařizoval. Uvedeme si tedy několik častých připojištění, které v nabídkách pojišťoven můžete nalézt.
Připojištění trvalých následků způsobených úrazem
Při připojištění trvalých následků způsobených úrazem vám pojišťovna vyplatí dohodnuté pojistné plnění v případě, že budete mít následkem úrazu trvalé následky. Plnění u tohoto připojištění neprobíhá obvykle ihned po způsobení úrazu, ale až po doléčení. Také většinou pojišťovna váš zdravotní stav přezkoumá ve spolupráci se svými smluvními lékaři. Pojistné je většinou vypláceno po dvou až třech letech od způsobení úrazu.
Další častá připojištění
Dalším možným připojištěním je připojištění pro případ hospitalizace v nemocnici nebo připojištění pro případ pracovní neschopnosti – ve většině případů se bude jednat o takzvané denní odškodné, kdy pojistné plnění bude probíhat výpočtem na základě počtu dnů strávených v nemocničním zařízení či pracovní neschopností krát předem domluvená částka za každý takový den. Pojišťovny také nabízejí možnost připojištění invalidity, u které byla příčinou nemoc či úraz, a dále také připojištění závažných onemocnění.
Hlavní parametry důchodového životního pojištění
Důchodové životní pojištění má několik hlavních znaků, které ho specifikují. Mezi tyto znaky patří například to, že po uplynutí sjednané pojistné doby vyplatí pojišťovna jednorázově pojistnou částku, nebo pojistnou částku vyplácí ve formě pravidelného důchodu. Jako další charakteristický znak důchodového životního pojištění je brán fakt, že délku trvání pojištění a výši pojistné částky si vždy určuje klient. Dále mezi charakteristiku počítáme možnost již zmíněných připojištění. V neposlední řadě má důchodové životní pojištění protiinflační program, který zajišťuje ochranu nastřádaných peněz, které tak neztrácejí na své hodnotě.
Výluky z pojištění
Jako každý pojistný produkt tak také důchodové životní pojištění má určité výluky z pojištění. Znamená to, že pokud se vám v průběhu pojištění přihodí například úraz, tak i přesto že jste připojištěni, pojišťovna plnění poskytovat nebude. Může se tak stát například v případě že vám vznikne úraz v souvislosti s pácháním trestné činnosti. Často ve výlukách z pojištění naleznete také to, že v případě sebepoškozování či spáchání sebevraždy nebude pojišťovna poskytovat pojistné plnění. Každá pojišťovna má výluky z pojištění nastavené dle vlastního klíče a podle vlastních vnitřních předpisů. Je tedy nutné, aby si zájemce o pojištění vždy pečlivě prostudoval výluky z pojištění u každé pojišťovny samostatně před uzavřením pojištění. Výluky jsou vždy k nalezení v příslušných pojistných podmínkách k důchodovému životnímu pojištění.
Obmyšlená osoba
Obmyšlená osoba je osoba, kterou pojistník uvede do smlouvy s pojišťovnou. Pokud by se stalo, že během pojištění pojištěná osoba zemře, získá cílovou částku z pojištění obmyšlená osoba. Zároveň nemusí čekat až na konec dědického řízení a peníze získá většinou již několik dní po předložení úmrtního listu. Pokud ovšem pojistník obmyšlenou osobu do smlouvy neuvedl, v případě úmrtí pojistníka musí nárok plynoucí ze sjednané smlouvy důchodového životního pojištění projít takzvaným dědickým řízením. V dědickém řízení poté budou mít nárok na výplatu pojistného všichni právoplatní dědicové stejným dílem a výplata pojistné částky se tímto velice prodlouží.
Závěrem
Sjednání důchodového životního pojištění je v dnešní době jedna z možností zajištění se v průběhu produktivního života na důchod. Každý, kdo je dnes v produktivním věku by měl zcela vážně uvažovat o možnostech jak se zajistit na stáří, jelikož je velice pravděpodobné, že státem vyplácené důchody nemusí dnešním třicátníkům a čtyřicátníkům postačovat na spokojený život v důchodovém věku a pro každého bude poté více než vítané další čerpání naspořených finančních prostředků. Vždy je však velice důležité si řádně promyslet formu spoření na důchod a pečlivé zvážit výběr spořících produktů, zdali si například vybrat životní pojištění nebo úrazové pojištění se spořením. Pokud vás produkt důchodového životního pojištění zaujal, neváhejte nezávazně srovnat jeho ceny a podmínky s pomocí naší online kalkulačky životního pojištění.
