Bojíte-li se o výpadek příjmů z důvodu nemoci, pojistěte si takovou situaci prostřednictvím pojištění ztráty příjmů. Zajistí vám klid a stabilní ekonomickou situaci rodiny po případném úrazu nebo onemocnění. Na jaké aspekty byste se při výběru pojištění pracovní neschopnosti měli zaměřit?
Foto: vargazs, Pixabay
Pojištění pro zodpovědné živitele
V pracovní neschopnosti se můžete ocitnout lusknutím prstů. Stačí při výkonu zaměstnání špatně došlápnout, nedávat chvíli pozor, kdekoliv se nakazit nemocí nebo marodit s bolestí zubů. Pokud vás pak lékař uzná práce neschopným, nemůžete vykonávat žádnou výdělečnou činnost. Pracovní neschopnost rozlišujeme na dočasnou a dlouhodobou. Při obou variantách se připravte na výplatu dávek od státu do výše pouhých 60 % průměrné mzdy. Dávku můžete pobírat po dobu až 380 dní (po schválení prodloužení je absolutní maximum 730 dní).
V takové chvíli jde samozřejmě v první řadě o zdraví, ale většinou se hned začnete zaobírat druhou myšlenkou – jak utáhnout rodinné výdaje. Pojištěním pracovní neschopnosti se chráníte před prudkým poklesem komfortu domácnosti i před problémy s pravidelnými vyúčtováními.
Foto: Pixabay, Pexels
Náhradu mzdy od zaměstnavatele získáváte při pracovní neschopnosti od prvního dne. Při pojištění pracovní neschopnosti vám pak od určitého dne pojišťovna navíc vyplácí pojistné plnění. Ve smlouvě můžete mít různě dlouhou čekací (jinak také karenční) dobu – je to hlavně tento údaj, který rozhoduje o ceně pojistky. Čekací lhůta je ve smlouvě určený čas, za jak dlouho se začne plnění vyplácet. Čím je čekací doba kratší, tím vyšší je cena pojistky. Podle instituce a produktu pak můžete dostávat finanční plnění od pojišťovny od 15., ale také klidně od 60. dne nemoci.
Předem se také ve smlouvě zaměřte na oceňovací tabulky. V nich pojišťovna uvádí, při jakých úrazech a nemocích máte nárok na dávky v určité výši a od kterého dne. Lehká zranění typu pohmožděnin jsou často s nulovým plněním, i kdybyste byli v pracovní neschopnosti týdny.
Také záleží, jak zranění či nemoc vznikly – pokud je pracovní neschopnost důsledkem kosmetického zákroku, profesionálního nebo rizikového sportu nebo pokusu o sebevraždu, pojišťovna vám nejspíše nic platit nebude. Všechny takové situace najdete ve výlukách, které jsou uvedeny v pojistných podmínkách. Při výběru pojistky vám pomůže i Yespojištění.cz, kde najdete přehledné srovnání pojištění od různých poskytovatelů.
Pojišťovna vyplácí plnění i rok
Výše finančního příspěvku od pojišťovny závisí na vašem uvážení při sjednávání smlouvy a na podmínkách pojišťovny. U většiny institucí je stanovena maximální částka na jeden den bez prokazování příjmu. Příspěvek v takovém případě činí nanejvýš 500 Kč/den, ale záleží i na vašem průměrném denním výdělku. Jestliže chcete dostávat vyšší plnění, musíte prokázat své příjmy – tak můžete dostávat dávku ve výši až 80 % čistého výdělku. Pojišťovna vám plnění bude vyplácet do předem stanovené doby, u drtivé většiny institucí je to maximálně 365 dní.
Foto: Zachary Kyra-Derksen, Unsplash
Pro koho se hodí pojištění ztráty příjmů?
Pojištění ztráty příjmů, kam pojištění pracovní neschopnosti spadá, by měl mít uzavřené každý, kdo splácí úvěr, hypotéku nebo má nestabilní rozpočet. Nedostatečné finanční rezervy vám situaci mohou ještě více zkomplikovat. Pojistné plnění totiž dostanete až po čekací lhůtě, vzpomínáte? Snažte se tedy mít vždy našetřený alespoň nějaký finanční polštář.
TIP: V ideálním případě byste ve finančním polštáři měli mít napěchované alespoň 3 měsíční platy. Lépe je však uložit si finance do výše půlročního platu. Pak vás žádný finanční propad nerozhází.
Pojištění pracovní neschopnosti také může zaniknout, a to v případě, že:
- jste na mateřské nebo rodičovské dovolené,
- pobíráte invalidní nebo starobní důchod,
- ukončili jste pracovní činnost.
Do kdy musíte pracovní neschopnost nahlásit pojišťovně?
Jestliže jste se proti pracovní neschopnosti pojistili a nyní máte lékařem zakázaný výkon zaměstnání, informujte svou pojišťovnu. Svou situaci musíte oznámit do 7 dní od začátku čekací doby. Máte-li například čekací dobu ve smlouvě stanovenou na 15 dní, musíte instituci sdělit skutečnost do 22. dne od začátku pracovní neschopnosti (15 + 7 dní).
Čas na uzdravení bez stresu
Pojistka pro případ pracovní neschopnosti vám nabízí řešení možných budoucích problémů. Zdraví je přece vším. Nezhoršujte si ho zbytečně stresem způsobeným případnou špatnou ekonomickou situací vaší rodiny. Založte si pojištění ztráty příjmů v lepších časech, abyste mohli v klidu přečkat i časy horší.
